房屋对很多家庭来说是最大的财产，当意外来临，如何减少房屋毁损给家庭造成的损失呢？

文/白俊霞

保险案例：台风来袭，房屋倒塌获赔

浙江余姚的苏梦岚和丁煜结婚后，一起去舟山打工。他们在一家渔业公司工作，丁煜经常要出海。苏梦岚结识了一位保险推销员后，考虑到丈夫的工作有危险，每年都会给丈夫购买意外险。

经过几年的努力，两人有了一些积蓄。他们在老家盖了一幢两层的小楼，还花2万元装修，并添置了家具家电。2014年10月，苏梦岚无意中和保险推销员谈起这件事，推销员建议她买一份家庭财产险。

推销员介绍说，如果房子雨天漏水、发生火灾等意外，能获得保险金减少损失，一年也只需要80元保险费。苏梦岚考虑到近几年浙江经常遇到暴雨天气，万一房子漏水，可以获得保险金支付维修费，就很痛快地买了一份。

2015年6月，超级台风“灿洪”登陆浙江。余姚受灾严重，苏梦岚所在的村子发了洪水，很多房屋受损严重，他们的小楼也坍塌了。灾情缓解后，苏梦岚想起购买过的家庭财产险，就联系到保险公司。

几个月后，保险公司支付了22.8万元保险金。其中20万元补偿房屋毁损，2万元补偿室内装修，还有8000元补偿家具家电。苏梦岚购买家具家电后，有一些票据没有保留，不然她拿到的保险金会更多。

在苏梦岚所在的村子，只有她为房子购买了保险。这笔保险金，虽然没有弥补所有的损失，却也足够重新盖一幢两层小楼。她很庆幸当时买了保险，本来只是想避免房子雨天漏水的损失，没想到获得了更多保障。

专家解读：家庭险，最划算的保护伞

为进一步了解家庭财产险，记者采访了中国平安保险(集团)股份有限公司北京分公司高级保险销售张红。她介绍说，家庭财产险出现得很早。1666年9月2日，伦敦城发生火灾，整整烧了五天五夜，市内83%的房屋变成瓦砾，20多万人无家可归。

灾后的幸存者非常渴望有一种可靠的保障，来弥补火灾造成的损失，尤其是房屋毁坏的损失。第二年，一名牙医在伦敦开办了火灾保险营业所，结果大受欢迎，后来更名为凤凰火灾保险公司。保险公司根据房屋租金计算保险费，木结构的房屋比砖瓦结构房屋增加一倍。

这种单纯的火灾保险根据人们的需求，渐渐扩大了保障范围，火灾、台风、暴雨等意外造成的房屋毁损都可以获得保险金，保险费也逐渐降低。由于地震和海啸会对一定区域内房屋造成毁灭性破坏，地震、海啸造成的房屋毁损不在保险范围内。

发展到今天，家庭财产险除了保障房屋，也包括室内外装修以及家具家电等室内财物。此外，还有多种附加险可选择，比如失窃后室内财物的损失、水暖管爆裂给自己或邻居造成的财物损失。

家庭财产险已经发展成熟，保险公司推出的家庭财产险大同小异，根据房屋的价值，每年的费用在100元到500元不等，可以直接通过电话、网络、手机等多种渠道自助购买。

Tips 注意细节，保障更完善

细节1：按房屋实际价值投保。家庭财产险的保险费和房屋价值是成正比的，申报的房屋价值越高，缴纳的保险费越多。有人认为申报的房屋价值应该越高越好，将来能多拿保险金。实际上，发生意外理赔时，保险公司是按实际价值进行赔付的，多缴的保险费也不会退还。

细节2：保留财产证据。对于家具、家电等室内财物，最好保留好购物票据，便于理赔时进行计算保险金。如果没有票据，可以事先拍下带有家具家电的照片，一旦发生意外毁损可将其进行对比，也能作为理赔证据。

细节3：发生损失及时通知。当家庭财产发生损失时，有些人忙于修复，疏于通知保险公司。修复之后，因为难以确定损失情况，保险公司只会赔付最低保险金，有时难以弥补损失。当灾害的危险消除后，就应该及时通知保险公司定损赔偿。