赔偿有限额，为何不早说？

来源：中国妇女网作者：顾建兵

法律帮助 2014-02-08 14:50:00

保险伴成长，多买不多赔

2005年，严丽的女儿刚出生不久，一家保险公司的销售员就建议她为女儿买保险。销售员向她推销“福如东海”终生寿险，每年缴费2300元，缴费到女儿成年后，如果女儿平安无事就能终生按年领取收益，成年前意外身亡能获得10万元的赔偿。

经不住销售员的热情劝说，严丽决定为女儿购买保险，还抱着多买多受益、多赔偿的心态，买了两份。随后，她每年都按时缴纳保险费，希望这份保险能伴随女儿健康成长，让女儿在成年后获得更多收益。

2012年5月，严丽的女儿遭遇车祸意外身亡，在办完女儿的丧事后，她就向保险公司提出了理赔要求。工作人员却告诉她，为了防止父母伤害子女以获得高额保险金，保监会早在1999年就规定，未成年人身亡后保险赔偿总额不得超过5万元，后来提高到10万元。因此，虽然严丽购买了两份保险，但也只能获得10万元赔偿。

可是买保险的时候，销售员并没有说赔偿有限额，严丽觉得错并不在自己，就算买了两份，保险公司也应该如约赔偿。对此，保险公司称责任在销售员，还说当时卖给严丽保险的销售员早就因为业务能力不足被辞退了。

几次交涉未果，严丽把保险公司告到南通崇川区法院。法庭上，保险公司拿出了保监会的规定，同时表示，严丽购买了两份保险是销售员在工作中出现的差错，保险公司可以退还她历年缴纳的保险费。

在法院看来，销售员的差错是很容易发现和避免的，可在长达八年的时间里，保险公司一直在收取保费，最终认定保险公司作为专业机构，不应该在明知有限额的情况下，出售两份保险，判决保险公司按两份保险赔偿20万元。保险公司提出上诉，2013年8月被南通中院驳回。

了解小规定，省去大麻烦

保险让人们的生活有了更多保障，法律也对保险有很多规定，确保发生意外后，保险公司能尽职尽责。一般情况下，人们购买保险时，比较关注能获得多少保障和利益，会忽视一些小规定。比如，给孩子买保险，身亡后最高只能获得10万元赔偿就不为人们所熟知，销售人员在推销时也往往避而不谈。于是，理赔时就遇到了麻烦。

严丽能顺利赢得官司，是因为她购买的保险来自同一家保险公司、同一个销售员。是销售员出现了明显的错误，才让严丽产生了多买多赔的认识，保险公司也没有发现并纠正这个错误，由此产生的责任理应由保险公司承担。

那么，如果严丽是在不同的保险公司为女儿购买保险，会是什么结果呢？法官提醒说，根据不同的情况可能会有不同的结果。严丽为女儿购买保险的情况，她本人要比保险公司的销售员更清楚，发生问题时，她就需要承担一定的责任。

如果发生重复购买的现象，法律上也有相关措施维护消费者的权益。如果销售员没有尽到提醒义务，不告诉严丽重复购买后，赔偿是有限额的，那她就有权让不同的保险公司按当初的约定赔偿。如果销售员尽到了提醒义务，严丽疏忽或者遗忘已经购买了相同的保险，那她不管是向一家还是两家公司提出理赔，最多只能获得10万元的赔偿。

现在的保险公司在销售保险产品时，都会要求消费者在合同上亲笔写下“销售人员已充分解释格式条款，本人完全明白和了解合同的含义。”以此证明在销售保险的合同中，保险公司尽到了提醒义务。因此，在不同的公司重复购买保险后，消费者在证据上难以获得支持。

很多人可能会认为，保险公司比消费者更熟悉相关规定，弄清楚消费者是否存在重复购买的情况，应该是保险公司的义务。然而，保险公司毕竟以盈利为目的，本身希望能尽可能多地销售保险产品。不同的保险公司设计的产品有所不同，在名称和保险内容上也有差别，在法律上强制要求保险公司相互之间完全了解也是不可能的。

这有点像去超市购物，洗衣粉和洗衣液有着相似的功效，消费者重复购买后发现只需要买一种，主要责任并不在生产洗涤用品的公司。重复购买了洗涤用品可以选择其中一种退货，在不同的保险公司重复购买了相似的保险，是不是也可以退还呢？答案是肯定的。重复购买保险后，消费者从一家保险公司获得了赔偿，另一家保险公司虽然不需要进行赔偿，但需要退还消费者已经缴纳的保险费，消费者损失的不过是一些利息。

虽然消费者最后都能挽回损失，但理赔和申请退费的过程十分繁琐，有时还需要去法院打官司。法官提醒说，不同的销售人员在履行提醒义务时的说辞不同，消费者难以做出判断，因此，家长为孩子购买保险时，可以告诉销售人员已经购买了保险的情况，直接询问是否会受到10万元身亡赔偿金的限制，就能判断是不是同样的保险，然后再决定是否购买。

知识链接

未成年人身亡，赔偿金为何有限额？

保险是为了给人们的生活带来更多保障，前提条件之一是具有需要保障的经济利益。有的歌星为嗓音投保，保险公司之所以能够接受，是因为嗓音为歌星带来经济利益。然而，孩子基本上不能为家庭、社会创造经济价值，不幸死亡带给家庭的是情感创伤，并不影响经济收入。目前设立的跟孩子有关的保险，大都是为了减轻父母在孩子教育、医疗等方面的负担，附带身亡赔偿的功能。

除了关心经济利益，保险的设计还要考虑道德风险。如果不限制孩子的身亡赔偿金，父母有可能通过给孩子大量投保，然后伤害孩子获得赔偿金。为防止道德风险，切实保护孩子的权益，许多国家和地区对未成年人保险设立了诸多限制。比如法国，根本不允许父母为12岁以下的孩子购买有身亡赔偿内容的保险。

保监会1999年3月规定，父母为其未成年子女投保的人身保险，死亡保险金额总额不得超过5万元，从2011年4月起把保险金限额调整为10万元。在做出相关规定时，保监会表示，这样做的目的是进一步保护未成年人合法权益，引导消费者树立正确的保险理念。