女人理财，理出优雅和从容

来源：中国妇女网作者：闫实牛瑞金李晶白俊霞陈晨

要闻 2013-01-30 13:47:00

随着家庭财富的增加，投资理财成了很多女性的必修课。增加财富是提升生活品质的一种方式，可以让自己和家人享受到更加优雅从容的生活。在新的一年，应该如何判断经济情况，让自己的财富保值增值呢？本刊请来了经济学家纵观发展形势，请来了富有理财经验的女性现身说法，也请来了投资理财书籍的作者，希望读者可以从中找到适合的投资理财之道。

理财“菜鸟”，摸着石头过河

·晓君，民营企业人力资源经理

——著名的投资者乔治·索罗斯曾说过：“理财永远是一种思维方法，而不是简单的技巧。”

六年前我大学毕业，带着父母给的5000元来到北京寻找工作。六年后，我不但拥有一份稳定的工作，还在北京贷款买了房子。

很多同龄人不理解，我还没有结婚，为什么要做房奴？每月承担几千元的房贷，岂不是降低生活质量？可以说，买房是我第一次尝试理财。事实证明，买房后我的生活质量没降低，我反而更有一种安全感。

以前我是典型的月光族，购物、吃饭都刷信用卡，月底发工资交完房租，还完信用卡就所剩无几了，当时我只有消费观念却没有理财的想法。直到2008年，我陪同事去听一个理财讲座，当时理财师算了一笔账，同样收入的两个人，在不影响正常生活的情况下，一个注重理财，一个毫无理财意识，最初三年两人的消费和存款差异不大，但是十年后注重理财的人会明显变得更富裕。

正是因为这个讲座我开始想学习理财，可又担心这是个陷阱，我既不懂股票又不了解基金，也不知道银行推销的理财产品是否靠谱？2008年底，企业给我发了一笔年终奖，我到银行和证券公司咨询了几次后，还是将这些钱存了定期。后来我又认识了一位理财师，他告诉我，有理财观念是对的，就像美国著名投资者乔治·索罗斯说的：“理财永远是一种思维方法，而不是简单的技巧。”所以我们需要掌握的，仅仅是一种态度而已。

也是在这位朋友的启发下，我开始寻找对自己有利的理财方法，从2009年开始我每个月都有意存钱，那一年我的年终奖也翻了倍，我把这些钱作为备用资金，但一直拿不定主意该怎样去投资。直到2011年初，我的房东提出了涨房租的要求，我突然有了买房的想法，与其每月交3000元给房东，还不如贷款买一套自己的房子。

我仔细算了算，如果买一套小面积的房子，用公积金贷款，我每月要负担6000元房贷，听起来似乎压力很大，但我不用再支付房租了，而且每月还能提出1500元的公积金，所以实际每月多出来的钱只有1000多元。如果房价上涨，这就是一次好的投资，假如房价不涨，最起码这是我的安身之所。于是，在2011年5月我向银行贷款，买了一套小房子。

如今，我已经还贷一年半了，房价从我买时的每平米2.7万元已经涨到每平米4万元了。房价上涨让我的心里有了底。我开始像只理财“菜鸟”，摸着石头过河，尝试购买股票和基金定投，不过这两次我没那么好运，股票和基金定投并没有给我带来预期的利润，尽管我也因此感到担忧，但这不会影响我继续理财的想法。或许我应该在2013年重新调整理财思路，只要别盲目投资，急功近利，相信理财会帮我获取更多的财富，也会让我的生活更有品质。

钱款分等级，理财不盲目

·莉莉，公司行政人员

——“你不理财，财不理你”，如果你的钱本来就不多，那就更应该好好理财，所谓积少成多，相信通过合理的理财也能改变自己的生活。

记得以前很喜欢看一个理财的电视节目，节目的宣传语让人印象深刻——“你不理财，财不理你。”我的理财观念也就是从那时开始慢慢建立的。

刚结婚时，由于二人世界生活比较随意，我和丈夫没有刻意去理财。随着年龄的增长，我进入了“上有老、下有小”的阶段。孩子的出生让我意识到钱的重要性。我和老公都是工薪阶层，不可能发大财，如何把手头仅有的这些钱合理分配和利用，并力争收益最大化成了我的理财目标。

有了目标后，我开始根据自己的情况制定出了一个理财计划。首先我把自家的钱分成了四份。第一份是孩子的教育资金。第二份是老人的医疗资金。第三份是家庭日常消费。第四份就是可以用来投资的闲钱。

我和老公每月的收入加起来大概是1.2万元。我们商量后，决定给孩子建立一个专门的账户，每月定期存入2000元，作为孩子将来的教育专用款，这笔钱不是万不得已的情况，绝对不会挪用。然后再每月拿出1000元作为老人的医疗基金，这笔钱也是专款专用，只有在老人生病时才能动用。然后每月再拿出5000元作为日常消费，支付一家人的生活费用，剩下的4000元就是每月用来投资的闲钱。

对于这4000元的打理，我用来投资股票或基金。我是从2003年开始炒股的，虽然算不上资深股民，但在股市中的摸爬滚打也让我总结了一些经验教训。

首先，大家都知道炒股需要心理承受力，其实大多数所谓心理承受力强的人，都是那些投入的资金不会让他伤筋动骨的人。试想，如果你在股市中投入了足以让你身家不保的资金，面对大熊市，你还能气定神闲吗？所以，投入股市的资金数额一定不要过多，一般情况下是不超过自己收入的三分之一。

其次，就是如何炒。在炒股方面我有一个12字的口诀：待机、顺势、确险、控仓、止损、持盈。

所谓待机、顺势就是要等待时机、顺应股势，股票不能天天买，什么时候买要看股市的大势。如果大势较好，可以本着顺势的方针买入。但买入的时机还要掌握好，我一般是在周线上涨，日线下跌的情况下买入。

所谓确险就是，在买入时一定要先明确自己所能承受的风险。比如一只股票，你能承受的风险是损失1000元，那么，当跌至这个数额时，你要果断抛出。

所谓控仓、止损，就是要根据大盘的情况控制自己的仓位，懂得割肉止损。

最后就是持盈，持盈就是对盈利的股票不要马上去抛，要持续持有一段时间，力争将盈利放大。

这个12字口诀可以说是我多年炒股的经验总结，本着这一原则，我在股市中获利不少，也愿意拿出来和大家一起分享。

其实，我想说的是，理财不是有钱人的专利。如果你的钱本来就不多，那就更应该好好理财，所谓积少成多，相信通过合理的理财也能改变自己的生活。

“你不理财，财不理你”，如果你的钱本来就不多，那就更应该好好理财，相信通过合理的理财也能改变自己的生活。

保守理财，没胆量就别玩儿心跳

·薇薇，公司职员

——在没有能力“开源”的情况下，我更注重“节流”。这不是说要守着钱财作葛朗台，而是要养成良好的消费和理财习惯。

我的理财观念很保守。用最简单的话来概括就只有三个字——“不冒险”。

许多人炒股票、买基金，几年前我也动过这方面的念头。有善于投资的朋友分析了我的性格特点和已有的理财习惯，认为像我这种怕麻烦又不愿意冒险的人不适合做短线，如果有闲钱，可以选几只稳定的股票长线持有。

不过在听她讲完那个有名的“二八定律”之后，我放弃了，并且从那以后不再想炒股的事。并非所有人都适合做投资，既然我没有本事把自己培养成那赚钱的20%，又何必要去做那赔钱的80%呢？

有人说投资有时就是玩儿心跳，胆子大加上运气好，就有赚钱的机会。“趋利”是人之常情，看到别人赚钱，自己动心再正常不过。相信很多人都是因此而壮着胆子加入投资大军的。但在我看来，没胆量就别玩儿心跳。我一直记得妈妈的一句话：“别看到人家赚钱就幻想自己发财，钱生钱固然是好事，但如果种下去的钱不仅没有收成，反倒烂在地里呢？”也许我的保守正是遗传了她的不冒险。我们家的女人在投资上都很小心。

不过，保守和不冒险虽然不利于做投资，却不妨碍理财。这个“理”字并不仅仅意味着赚钱，合理花钱、合理储蓄也是一种理财。

我是一名普通的上班族，工资收入还算稳定。在没有能力“开源”的情况下，我更注重“节流”。这不是说要守着钱财当葛朗台，而是要养成良好的消费和理财习惯。

第一，储蓄。每个月的工资都拿出固定的部分做活期储蓄，既可以积少成多，也可以避免自己成为月光族。

第二，预备房屋储备金。由于前几年的楼市限购政策，我至今还不能在工作的城市里买房，所以要存一笔购房款，以备将来使用。所以，我基本上每半年整理一次活期储蓄账户，将一部分钱纳入定期储蓄，作为自己的房屋储备金。

第三，为自己买一份按年缴费的大病医疗和人身意外保险。社保和公司的补充医疗保险基本上可以满足我平时看病的需要，但这些保险里不包括大病医疗和人身意外。人有旦夕祸福，有一份这样的保险，我和家人都可以更安心。

这笔钱从年终奖里支付，不影响我平时的储蓄计划。而年终奖其余的部分，除以物质形式奖励自己和过年孝敬父母、走亲访友之外，可以进入房屋储备金计划。

第四，购买一份保本的短期理财产品。银行利息不高，储蓄没有多少收益，所以我每年会把房屋储备金的一部分拿出来，在银行买一份保本的短期理财产品。保本是为了安全，虽然没有不保本的收益高，但我可不想把将来的房子赔进去。短期则是为了取用时更灵活，资金流动也可以不受限制。

第五，做一项可以让自己受益的个人投资。我向来不认为只有钱生钱才叫投资，而保守理财的我最舍得做的投资就是花钱在自己身上，培养自己多一些技能和本事。连续两年多，我上语言学校，花金钱和时间学习第二外语，同时还在酝酿学一门乐器的计划。虽然目前所掌握的知识远不足以作为我谋生的工具，但技不压身，万事都互相效力，说不定什么时候，我就会从中受益。而且，这是一项最不冒险的投资。任何投资产品都有赚有赔，但有谁能把学到手的本事赔掉？保不齐将来哪一天还能靠它赚钱呢！

女人的“财商”，从学习开始

·水湄物语，麻省理工学院MBA，著有理财投资入门书籍《30岁前的每一天》

——大多数人谈起理财，对投入金钱都比较理解，但是对投入时间都不了解。其实有时候，投入时间比金钱还要重要。

智商是天生的，情商是可以慢慢培养的，那么财商应该如何来提高呢？

提高财商的第一个方法是看书。

我自己的财商教育，就是从《穷爸爸富爸爸》系列开始的。我觉得这套书红遍大江南北真有其道理，它虽然非常简单，但把概念讲得非常清楚。

例如它把所有的人分在四个阶层里。

收入完全依赖于薪水的，处于雇员阶层；能够脱离打工境界，利用专业技能维持生活的人处于自由工作者阶层。这两种阶层的人，有95%无法达到财富自由。

企业家阶层，是已经拥有一个即便自己不过多参与工作也能自由运转和盈利的企业，这才能算是财富自由。

投资者阶层，即完全通过资本的投资来盈利，实现完全的财富自由。

这种说法彻底颠覆了我当时的财富观，也促使我慢慢考虑自己创业的事。这十多年来，我几乎每个阶段都会把这本书拿出来看一遍，每次都会有新的收获。另外，这套书配套的现金流游戏也非常值得一试。

提高财商还有一种方法，就是找行业内人士交流。

我在咨询公司工作的时候，面对不熟悉的行业，会使用一种方法叫“主题式访谈”。就是确定好想要讨论的主题，然后罗列出一些问题，找到相关职业的人一一询问。“听君一席话，胜读十年书”，这些人浸淫行业内这么多年，应该有很多旁人不及的知识。

不过需要提醒的是，投资理财这件事，冒充专家的人太多，所以给几个建议：

第一个建议，一定要多问几个为什么。例如你问：“你觉得投资什么好？”没准这人回答你：“投资黄金好。”那你一定要接着问：“为什么投资黄金好呢？我听说股票也不错。”或者问：“为什么投资这个品种好呢？”哪怕问到他厌烦为止。不要轻易相信结论，而要思考一个人说话的逻辑，保持独立的思考，这是学习投资理财很基本的东西。

第二个建议，一定要多问几个人。这个人说投资黄金好，那最好再问一个人，可能另一个人会说投资基金好。问得一多，你就发现一些观念上的矛盾了。这也是独立思考的体现。

第三个建议，一定要问有实际经验的人。很多人从事的是金融行业，例如银行、券商，看上去公司很大，理财知识背景很强，但他们从事的只是很复杂流程中的一个环节，道听途说的东西很多。即便是有丰富经验的投资经理，也不一定有拿自己的钱投资的经验，所以最好是找到真正在投资理财中获得益处的人。

提高财商比较便捷的方法当然是参与一些系统的课程。

有些基金公司和银行会举办一些讲座，有些券商也会为投资者提供一些股票分析的课程。最好的办法，还是系统学习理财课程。系统课程的好处是能够帮助基础比较低的投资者，比较全面和系统地进行提高。像有些学堂的课程，必须在每一次课结束之后写作业，如果老师认为作业不符合要求，那学生就必须要重新听课，加深理解，然后再做作业。通过这样的强制方式，学习者能够充分地理解课程中所讲的内容，并且通过作业，把知识内化为自身的技能。

投资理财是一种能力，也是一种兴趣，是要投入一定的金钱和时间的。大多数人对理财投入金钱都比较理解，但是对投入时间都不了解。其实有时候，时间比金钱还要重要。一个人的时间花在什么地方是看得出来的。花时间看时尚杂志，逛街购物，每天练习化妆，就会越来越漂亮。花时间学习投资理财知识，买进卖出，每天多些思考，就会越来越有钱！

给财富找一个锚

王增武，中国社科院研究员，中国社科院金融研究所金融产品中心主任

2013年最好的投资方向是什么？我们如何给财富加一个锚，避免积蓄缩水？本刊记者采访了中国社科院研究员，社科院金融研究所金融产品中心主任王增武博士。

中国妇女：很多读者都是工薪阶层，攒钱不易，不想看到积蓄贬值。但房子买不起，把钱存到银行会缩水，股市低迷，黄金现价又高。在您看来，2013年比较好的投资渠道是什么？

王增武：这是很多人关心的问题。我认为，可以关注一下分红型储蓄。这种理财产品很多银行都有。举个例子，储户签订协议承诺：每年存1万元的定期存款，连续存5年。如果储户履行协议，那么银行会支付高于一般水平的利息，每年还会给储户一定百分比的分红。

现在的许多理财产品，都是信托性质的。所谓信托，就是一旦出现亏损，投资者自负。但是这种分红型储蓄约定了兜底条款，可以保证投资者不亏损，或者保证投资者获得一定比例的盈利。而且这种兜底条款，是法律允许的。

中国妇女：您认为，2013年房地产市场的趋势会是怎样的？有必要买房投资吗？

王增武：假如货币继续海量发行，以货币衡量的房价会上涨；假如人民币币值稳定，房价可能会下跌。即使从绝对值上看，中国的房价也远远超过欧美国家，假如跟收入对比，中国房价是世界最高的，房地产泡沫明显。所以，如果是稳健的投资者，钱又不多，那么买房投资要谨慎考虑。

当然，如果中国经济下滑得很厉害，政府可能会救房地产市场，但现在应该不会。

中国妇女：股市已经处于历史低点，买股票的好时机出现了吗？

王增武：这个不好说。业内看涨和看跌的声音都有，在短期内看涨的人较多，但并不能说买股票的好机会已经到来。现在还没有进入股市的人，应当观望为主。

中国妇女：这几年很多人购买实物黄金、白银用于保值，您同意这种做法吗？买黄金好还是买白银好呢？

王增武：我觉得持有实物黄金、白银，至少比拿着现金强。黄金在全球货币疯狂发行的情况下，是有其价值的，这种价值不是任何一种纸币能够与之相比的。很多人根据历史来判断黄金没有投资价值，但他们忽略了，现在的货币总量跟历史上的货币总量相比，已经到了什么地步。

买投资金条和投资银条用于保值，是不错的选择。需要特别强调的是，我说的是实物金银，而非纸黄金、纸白银。现在，通过正规渠道购买的黄金、白银一般都能兑换回收，对此投资者可以放心。

那么买黄金还是买白银呢？这要根据自己的投资偏好来定。白银的波动性更大，每克的价格也更便宜。所以如果求稳，就选黄金；求风险下的高利润，积蓄又不多，就选白银。但不管做什么投资，都要掌握好度，控制好资金，不要买太多。

中国妇女：很多人成功理财的心得是：别把鸡蛋放在同一个篮子里。那么，家庭理财中，我们应该拿多少钱出来投资，拿多少钱用于储蓄呢？

王增武：每个人都要根据自己的风险承受能力来分配财产。比如，如果你是稳健型投资者，不想冒风险，你可以做银行理财产品、货币市场基金、实物金银的投资，而非购买纸黄金、纸白银或是炒股。

如果是平衡型投资者，可以购买债券型基金、股票型基金，或者购买证券公司出的理财产品。如果是激进型投资者，倾向于高风险高回报，那么股票投资的比重可以大一些。

这里我还想说的是，投资要选自己熟悉的领域，那些没接触过的投资品，千万别贸然涉足。白酒、红酒、普洱茶、红木、艺术品的投资，很容易出现巨额亏损。因为这些领域的鉴定、监管都不规范，没有第三方监管机构以及风险保障措施，如果不是对这些领域很有研究，将会面临非常大的风险。