儿子意外失踪，保险理赔不能少

来源：中国妇女网作者：孟亚生

法律帮助 2013-09-16 10:28:00

陈翠英是江苏省扬中市人，由于家庭经济困难，为了生计，2003年她和老伴带着24岁先天性聋哑的儿子晓健，来到辽宁省海城市摆摊做点小生意。

一天傍晚，忙碌了一天的陈翠英正准备收摊回家时，突然发现晓健不见了。她和丈夫分头四处寻找，逢人就打听儿子的下落，虽然获得了不少线索，但最终还是无功而返。

为了能找回晓健，夫妇俩停下手头生意，向当地警方报了案。寻找多日，却一直没有晓健的消息。

“晓健会不会独自回扬中老家了呢？”夫妇俩又回到扬中继续寻找，并向扬中警方求助。但始终没有晓健的踪影。

伤心之际，陈翠英忽然想起，她在保险公司业务员的多次劝说下，为了让晓健未来的生活有所保障，曾在1997年10月至2003年2月间，先后为晓健投保了“为了明天终身保险”、“康宁终身保险”等7种人身保险。保险合同中约定，晓健如果遭遇意外伤害或意外事故死亡，可以获得保险金共计30万元。

2003年8月26日，陈翠英拿着辽宁省海城市公安局出具的“查无此人、情况属实”的证明向保险公司索赔。

但保险公司的工作人员告诉她，目前无法启动理赔程序，必须要等晓健失踪四年，法院宣告死亡后方可进行理赔。

到了2007年7月，晓健已经失踪四年时间，陈翠英和丈夫向扬中市法院申请宣告晓健死亡。很快，法院在《人民法院报》发出寻找晓健的公告。

公告期一年届满后，因晓健仍无下落，扬中市法院判决宣告晓健死亡。

拿到判决书，陈翠英再次向保险公司提出了理赔申请。但结果大大出乎陈翠英的意料。保险公司认为晓健失踪的情形不属于保险责任范围，决定不予理赔。

无奈之下，陈翠英来到扬中市法院，要求保险公司赔付晓健意外事故死亡保险金共计42万元。

法庭上，保险公司咄咄逼人，认为宣告死亡不属于“意外事故死亡”，不属于保险责任范围。保险公司还说，保险合同约定被保险人意外伤害或意外事故死亡，属于保险理赔的范围，但晓健是离家出走，下落不明而被法院宣告死亡，而非意外事故死亡。因此宣告死亡不符合保险合同约定的理赔范围。

陈翠英却说，意外死亡应包括宣告死亡。况且，保险合同条款中已经罗列了保险公司免除保险责任的各种情形，而宣告死亡并不包含在免除责任的范围内。她还说依据保险法规定，保险公司应当向投保人说明保险合同条款内容，但保险公司对条款中何为“意外死亡”既没有做出明确的解释，也没有罗列“意外死亡”的情形，从而导致保险公司与投保人条款产生歧义，对此，保险公司作为格式合同的提供者，负有相应责任。

法院审理后认为，何为“意外事故死亡”，保险公司在合同中并没有做出明确的解释，也未列出“意外事故死亡”的情形。按照合同法的规定，保险公司作为格式条款的提供者，当双方对条款的理解发生冲突时，应当按照人们通常的理解进行解释，如果对条款有两种以上的解释时，应当做出对提供者不利的解释。因此，宣告晓健死亡，属于“意外事故死亡”的范围。最终法院判决保险公司支付陈翠英30万元保险金。

宣判后，保险公司不服，向镇江市中级法院提出了上诉。2013年4月底，在法官的协调下，双方达成调解协议，由保险公司支付陈翠英22万元。得到理赔的陈翠英总算松了一口气。

对于这样的结果，人们也许还有疑问：如果走失的晓健又重新回到了父母身边，那么这笔理赔金又该如何处理呢？法官解释说，如果出现这种情况，法院应当撤销对晓健的死亡宣告，晓健的身份恢复后，保险公司有权向陈翠英索回理赔的钱。