保险过期，还能得到赔偿吗？

以案说法 2013-07-09 14:28:00 266

案例：

孙树强是土生土长的北京人。大学毕业后，他找到一份稳定的工作，父母为鼓励儿子好好工作，老两口拿出多年的积蓄给儿子买辆小轿车。孙树强找到一个合适的女友钟琪，两人相恋半年后结婚。次年，钟琪生下一个男孩。

2008年1月的一个周末，钟琪正在家中忙家务，朋友李宏找上门来。李宏从手提包中拿出一张宣传单，对钟琪说：“这是我所在保险公司近期推出的定期人寿保险，建议你参加。”

钟琪接过宣传单，看到正面写着：“保险期间，一旦被保险人发生意外，受益人最高可领取50万元的保险金”。考虑到丈夫喜欢开快车，钟琪便说：“等我与丈夫商量后再决定吧！”

两天后，钟琪与丈夫一起找到李宏，拿出1350元现金，以孙树强的名义购买了一份定期寿险。合同中约定，孙树强每年缴纳保费1350元，需要缴纳20年，缴纳日期是每年6月30日，宽限期为60天，钟琪为保险合同的受益人。此后，孙树强连续两年都按期缴纳了保险费，但2010年临近缴纳保费的日子，因工作繁忙，孙树强早已将此事抛到脑后。到了9月20日，已经超过保险合同宽限期20天了，孙树强才想起缴纳保费一事，连忙找到保险公司，提出恢复保险合同效力的申请。当天，保险公司就同意了孙树强的请求，他缴纳了当年的保险费。

到了2012年6月30日，孙树强再次忘记缴纳保险费。7月的一个周末，孙树强带着妻儿去郊区游玩。途中，孙树强驾驶的轿车右后轮胎突然破裂，与同方向的一辆货车相撞。孙树强在这场意外事故中丧生，钟琪和孩子虽然保住了性命，但伤势也比较严重。

事故发生后，钟琪找到保险公司申请领取保险金，却遭到了拒绝。保险公司表示，孙树强逾期没有缴纳保险金，保险合同的效力已经中止，现在只能依照合同的约定退还已缴纳的保险金。几次交涉无果，钟琪将保险公司告到密云县法院。钟琪认为，孙树强是在合同约定的宽限期内丧生，此时保险合同仍然有效，要求保险公司依照合同支付保险金50万元。2013年4月，法院支持了钟琪的请求。

说法

孙树强明明没有按时缴纳保费，法院为何最终还是支持了钟琪的请求呢？法官解释说，这就涉及到保险合同的宽限期。保险合同的宽限期是指投保人如果没有按时缴纳下一年的保费，保险公司将给予投保人一定宽限的时间，保险法规定宽限期为60天。在宽限期内，即使没有缴纳续期保费，保险合同依然有效。但若过了60天宽限期，投保人仍未缴纳续期保费，则保险合同中止。保险中止后，只有提出恢复合同效力的申请，合同才能继续有效。

在这个案子里，孙树强第一次忘记缴纳保险费时，已经过了宽限期，但在他提出合同复效申请并由保险公司同意后，之前的保险合同效力得以延续。需要注意的是，孙树强缴纳保费的时间是2010年9月20日，但此时并不是与保险公司订立了新的合同，而是之前保险合同的延续，因此约定的缴纳保费的日期仍为每年的6月30日，再次出现迟延交费的情况时，宽限期仍从6月30日开始计算。

2012年7月，孙树强遭遇意外，此时距离孙树强应缴纳保费的日期不足60天，因此孙树强与保险公司的合同并没中止，合同仍具有效力。

这个案子的主审法官提醒，投保人不应该只注意保险的种类，而忽略了订立保险合同的后续细节。在与保险公司签订保险合同时，应当注意双方约定的保费缴纳期限，或在接到保险公司催促缴纳保费的通知时，应及时缴纳保险费。虽然法律对迟缴保费的情况规定了宽限期，但是在宽限期内发生事故，保险公司也有权相应减少保险费。所以，投保人一定要善用“宽限期”，最好能在宽限期内想办法缴付保费，以使保单继续生效。