贷款买房后，如果经济上遇到困难，无能力还贷，这时选择消极断供，会对个人产生什么影响呢？文/李悠

案例：

大学毕业后，北京的袁春燕进了机关，成为一名公务员。见女儿工作稳定，父母便拿出多年积蓄作为首付，帮袁春燕购置了一套房子。此后，袁春燕每月需偿还银行贷款3800元。基层公务员的工资不高，袁春燕还完贷款还要应付日常开销，感觉手头很紧。

稳定的工作不能带来安逸的生活，2011年底袁春燕不顾父母的劝阻，辞职和同学合伙开了一家广告公司。

袁春燕肯吃苦，又能说会道，加之此前在机关里积累的人脉，短短半年，广告公司就赚了不少钱。手里有了闲钱，她买了一辆轿车，还准备再买一套房。

当时的房子还十分抢手，虽然总有人说房地产有泡沫，但房价仍有上涨的趋势。袁春燕认为购房还是当时最好的投资保值方式，而且以她当时的收入，负担两套房子的贷款并不难。于是，她在密云县的一处高档小区，以每平米2.3万元的价格购置了一套139平米的房子，每月还贷7000多元。

没想到的是，2012年底，袁春燕的广告公司因违约纠纷，被法院判决赔偿几十万元的违约金。公司业务明显下滑，最终因资不抵债宣告破产。

袁春燕手里的一些存款，仅够支付那套小面积房屋的贷款，后来买的大房子，因月供压力大，只得选择暂时断供。

2013年2月，为了抑制房价，国务院出台了楼市调控政策“国五条”。很快，各地相继出台细则。一个月后，北京开始对不满五年的二手房征收20%的个人所得税。新政一出，房价明显回落，袁春燕觉得第二次购房有些失策，对断供的做法更是表现得理直气壮。

断供两个月后，银行的催缴电话不断打来，每次袁春燕都说：“我手头真的没有钱，你们想怎么办就怎么办吧。”

多次催缴无果，银行将袁春燕告到密云县法院，要求解除与袁春燕的贷款合同，并行使抵押权，拍卖袁春燕的房产以偿还银行贷款。

明知理亏的袁春燕在法庭上说，自己目前的经济状况确实无力按月还贷，而且房价回落，她也想不出更好的办法。

法院认为，袁春燕与银行签订贷款合同后，她未按约定还款已构成违约。2015年10月，法院判决袁春燕归还银行贷款本金及相关利息。由于袁春燕无力归还银行贷款，法院对其房产进行了拍卖。

说法:选择断供有弊无利

房贷断供，会对个人产生哪些影响？在无力还贷时，有什么办法能让损失降至最低呢？

首先，断供会影响个人征信记录。2006年初，央行就在全国建立了个人征信系统，记录每个人的职业、收入等信息，以及银行借款、信用卡透支、为他人担保等情况。如果存在拖欠银行贷款、信用卡恶意透支等情况，将成为个人征信记录中的“污点”，影响其日后贷款。由于袁春燕选择断供，今后她再想贷款创业，或是购房买车，都会被银行拒绝。

其次，断供的做法会让利益受损。在无力还贷，选择断供后，银行会将断供者告到法院。如果断供者确实无力偿还贷款，法院会把断供的房产进行拍卖，而拍卖的价格一般会低于市场价10%以上。拍卖款如果不足以偿还全部贷款及利息，剩余部分仍需要由断供者偿还。

对断供者来说，在被银行告到法院之前，应该主动出售房产，一般来说会比拍卖的价格高很多。

袁春燕经济遇到困难，无法按时还贷，如果她选择及时按市价出售房产，获得的钱款肯定要比通过拍卖多得多。即便当时房价有所回落，袁春燕的损失也是有限的。但她选择断供，不仅影响了个人征信，案件的诉讼费及拍卖的手续费也需要由她负担，这也是一笔不小的费用，会从拍卖所得的价款中直接扣除。可见，选择断供明显是得不偿失。